扶贫小额信贷：金融精准扶贫的成功实践

扶贫小额信贷是金融精准扶贫的成功实践，在中国脱贫攻坚取得伟大成的艰难历程中，发挥了超常规作用。中国扶贫小额信贷是在发现问题、解决问题中逐渐规范发展起来的，历经了从无到有，从落地到落细，从不完善到完善的过程。打响脱贫攻坚战以来，全国扶贫小额信贷累计发放7100多亿元。总的来看，扶贫小额信贷基本做到了“有规模、有效果、有质量”，基本实现了“贷得到，用得好，还得上”的目标。在为贫困户发展产业提供资金支持的同时，也为激发贫困户内生动力提供了引擎，为改善贫困地区金融生态、提升社会治理水平提供了抓手，为世界其他国家解决贫困人口贷款难问题贡献了中国方案，其价值和影响将历久而弥新。中国扶贫小额信贷成功的经验主要有三点：第一，定位准，政策设计契合理论逻辑和时代需求，这是实践成功的前提基础，更是顺应历史潮流和社会发展趋势的必然之举。第二，站位高，发挥制度优势，强化顶层设计，统筹推进三力合一形成“大合唱”之势，这是实践成功的根本保证，更是首要经验。第三，措施实，以问题为导向，聚焦关键环节的关键点，构筑政策落地落细的“四梁八柱”支撑，这是成功的关键手段，更是必不可少的条件。2020年后，扶贫小额信贷要结合巩固拓展脱贫攻坚成果、有效衔接乡村振兴的新要求，按照“持续政策、强化提升、防范风险、搞好衔接、常态推进”思路，深化特惠金融，稳步转向普惠金融，促进“扶贫小额信贷+”多元素融合，绘就乡村振兴新阶段扶贫小额信贷的新画卷。

关键词：金融扶贫扶贫小额信贷经验启示提升路径

一、政策背景与发展历程

扶贫小额信贷政策的提出，是精准扶贫新阶段践行（xi）主席精准扶贫重要论述的要求，是破解贫困户信贷可获得性差、还贷率不高、贷款贵等顽疾必须进行的创新。回顾扶贫小额信贷的发展历程，它是在发现问题、解决问题的反复实践中逐渐规范发展起来的，历经了从无到有，从落地到落细，从不完善到完善并不断深化提升的过程。

(一)政策出台背景

首先，精准扶贫要求金融扶贫必须创新，并坚持精准方略。（xi）主席总书记指出“要充分发挥金融扶贫在国家脱贫攻坚的最重要作用，根本上要靠改革”。金融扶贫是脱贫攻坚新的生力军，是打赢脱贫攻坚战的重要保障，必须坚持精准方略[1]：扶持对象精准，面向贫困户并对其进行筛选;扶贫措施精准，着力解决贫困户因收入低、无抵押、无担保而无法借贷难题;支持项目精准，信贷要用于支持扶贫特色产业，提高项目安排和资金使用精准度。

其次，传统小额信贷未能有效解决贫困户贷款难问题。贫困户贷款难、贷款贵是一个世界性难题。中国致力于解决这一难题的探索可以追溯到1986年的扶贫贴息贷款。在长达近30年的实践中，不可否认，最早尝试推行的扶贫贴息贷款和上个世纪90年代初在中国农村引入的孟加拉国尤努斯模式，都在解决农户贷款难上发挥了一定作用，但在解决贫困户信贷可获得性差、还贷率不高、贷款贵等顽疾上，仍然缺乏药到病除的特效良方[2]。

再次，贫困户贷款难、贷款贵是一系列因素交互影响的结果。主要体现在：贫困户没有多少财产积累、没有稳定收入来源、难以提供有效抵质押品、也很难找到贷款担保人，再加上面向贫困户的信用体系缺失，贫困户长期被排除在农村小额信贷服务范围之外。与此同时，农村金融机构网点少且多集中在乡镇，为贫困户贷款成本高、风险高，农村金融机构“惜贷”问题突出[3-4]。

(二)波澜壮阔的发展历程

(1)探索借鉴期(2014年12月-2016年3月)。为克服传统信贷扶贫问题，满足金融精准扶贫新要求，2014年，按照“定向、精准、特惠、创新”原则，为建档立卡贫困户量身定制了“5万元以下、3年期以内、免抵押免担保、基准利率放贷、扶贫资金贴息、县级建立风险补偿金”小额扶贫信贷产品。但在该阶段，对好的产业支持不够，对扶贫小额信贷了解不够，使得贫困户的信贷需求未能调动起来。同时，针对贫困户的信用评级方法及授信政策缺乏，金融机构“惜贷”困局未能破解，全国扶贫小额信贷发展缓慢。

(2)创新试点期(2016年3月-2017年7月)。各地针对政策落地过程中存在的群众不知晓、银行不放心、组织不到位的“三不”问题，积极探索，创新试点。针对群众不知晓问题，大力开展金融扶贫服务政策宣传;针对银行不放心问题，设立扶贫再贷款，加大贴现力度、完善风险分担和补偿机制;针对组织不到位问题，健全多方参与的农村信用体系建设，促进信用与信贷联动，有效推进了政策的落地实施。

(3)推广突破期(2017年7月-2019年5月)。稳步推进扶贫小额信贷并取得明显成效的同时，部分地区出现了一些倾向性、苗头性问题：贷款投放把关不严、贷款发放对象和资金用途改变、贷款“户贷企用”、贷款逾期风险显现等。为此，2017年中央五部门出台《关于促进扶贫小额信贷健康发展的通知》，进一步明确该项政策的要点，包括贷款资金用途、户借户还等，扶贫小额信贷进一步规范发展。

(4)深化提升期(2019年5月-至今)。面对新形势新任务新要求，出现了一些新情况新问题。如：对2020年政策持续性的猜疑使得部分银行出现“不愿贷、不想贷”现象，疫情对贫困户尤其是发展特种养殖的贫困户产生不利影响导致还贷受阻，个别地区为降低逾期率，出现了“一展了之”、“一续了之”现象。针对这些问题，中央多部门依次印发《关于进一步规范和完善扶贫小额信贷管理的通知》、《关于积极应对新冠肺炎疫情影响切实做好扶贫小额信贷工作的通知》、《关于进一步完善扶贫小额信贷有关政策的通知》等文件，确保化解风险、保持政策稳定、推动完善提升。

二、发展现状与取得成效

总的来看，扶贫小额信贷工作基本做到了“有规模、有效果、有质量”，基本实现了“贷得到，用得好，还得上”的目标。期间，扶贫小额信贷放大作用日益凸显，乘数效应不断迸发，正向激励明显强化，有效地将资金优势转变为了资本优势、产业优势和治理优势，实现了“多赢”局面。

(一)发展现状——“有规模、有效果、有质量”

扶贫小额信贷出台之前，绝大部分贫困户的信贷需求得不到满足。据统计，2014年建档立卡贫困户中有信贷需求的约1000万户，实际覆盖的仅为62万户，仅占有信贷需求贫困户的6.2%，贫困户获贷率仅为2%。扶贫小额信贷的全面推开，贫困户贷款难、贷款贵问题得到有效解决。打响脱贫攻坚战以来，全国扶贫小额信贷累计发放7100多亿元，截至2020年9月，共惠及贫困户1731.4万户(次)。

在投入力度上，63.1%的建档立卡贫困户使用了扶贫小额信贷，平均每年投入超过1000多亿元，成为支持扶贫产业发展、贫困户脱贫增收的生力军。在放贷主体上，形成了多家银行参与的格局，但主要以农信社和农商行为主，其发放的小额信贷占总额的78.56%。在贷款用途上，第一产业是扶贫小额信贷投入的主要方向，占比高达92.9%，用于第二产业、第三产业的占比分别为2.6%、4.49%。在还款情况和贷款风险上，累计还款5000多亿元，贷款余额为1747.3亿元，逾期金额10.1亿元，逾期率仅为0.58%，不良贷款率只有0.41%，低于一般商业贷款的逾期水平和不良贷款率，全国400多亿风险补偿金仅用了3.95亿。可以说，扶贫小额信贷覆盖率是高的，逾期率是低的。扶贫小额信贷的实践证明，贫困户贷款难、贷款贵问题不仅可以有效解决，贫困户还可以成为金融机构的优质客户。

(二)取得成效——经济、社会“多赢”局面实现

(1)发挥扶贫小额信贷“四两拨千斤”效应，破解了贫困户贷款难问题，促进了投资有效增加。扶贫小额信贷充分结合贫困户农业生产阶段和生产周期对实际生产资金需求，为贫困户脱贫增收提供了“启动金”。同时，通过扶贫小额信贷杠杆效应，撬动了大量金融资金投入扶贫事业，产业投资得到有效增加。河南省卢氏县2016年全县新增扶贫贷款仅为8818万元，到2020年8月底，新增扶贫贷款突破了20亿元，增长了23.2倍。

(2)发挥“金融活水”精准滴灌产业良田效应，促进了农村产业转型升级，实现了贫困户收入增长。借助扶贫小额信贷支持，实现了当地特色优势产业“裂变式”发展，通过产业带动效应，实现了贫困户收入增加。第三方机构调查显示，扶贫小额信贷对贫困户增收贡献率达12.4%，接近八分之一。使用扶贫小额信贷的贫困户人均可支配收入增长速度是所有农户的2.5倍。有扶贫小额信贷支持的种植、养殖等生产经营活动收益率超过了20%。

(3)发挥扶贫小额信贷社会效应，增强了贫困群众内生动力，改善了金融生态，巩固了基层战斗堡垒。期间，发挥扶贫小额信贷促进社会治理效应，坚持扶志与扶智相结合、传技与帮扶相结合，变“要我脱贫”为“我要脱贫”、变“不会脱贫”为“帮引脱贫”，激发了群众内生动力。发挥扶贫小额信贷促进社会信用建设效应，将贫困户信用与贷款资格、贷款规模挂钩，发挥“熟人社会”道德约束作用，形成守信激励和失信惩戒氛围，贫困地区金融生态大为改善。发挥扶贫小额信贷助推农村党建效应，通过基层党建与金融扶贫、政治功能与服务功能深度融合，基层党组织战斗堡垒作用得到加强，村级组织吸引力明显提升。

三、典型模式主要做法与特色亮点

在扶贫小额信贷政策落地过程中，全国各地瞄准难点，积极创新，涌现出了宁夏盐池模式、河南卢氏模式、安徽灵璧“一自三合”模式、湖北郧阳“13514”模式等一批各具特色的实践做法和模式，形成了百花齐放的繁荣景象。

(一)“盐池”模式——评级授信之花

(1)找准贷款瓶颈，创新评级授信体系。盐池县创新建档立卡贫困户评级授信系统，将其诚信度占比由原来的10%提高到60%，同时下调家庭收入占比(由60%变为30%)和基本情况占比(由30%变为10%)，有效解决了贫困户缺乏抵质押品和担保人难题，消除了贫困户获得贷款门槛。同时，把对建档立卡贫困户评级授信的成功做法运用到所有农户，又创新建立了乡村组户“四信”的“1531”评定系统(即精神文明10%、信用情况50%、家庭资产30%、基本情况10%)。根据评级结果，确定授信额度，农户一次授信，3年内随用随取。

(2)深化产融结合，因地制宜选准产业。盐池县充分利用“滩羊之乡”产业品牌，扶持滩羊养殖龙头企业，引导龙头企业与贫困村建立“养加销”产业链利益共享、风险共担联结机制，形成了“资金跟着穷人走、穷人跟着产业走”的产融扶贫新模式。以滩羊为主导的特色产业对群众增收贡献率达到80%以上。此外，发展出了黄花菜、小杂粮、牧草、中药材为辅，乡镇特色产业为补充的“1+4+X”特色产业发展格局，促进了产业与金融的良性循环。

图1盐池“631”评级授信模式及其变化

(3)严抓风险防控，开发菜单式扶贫保。一方面，建立政府风险补偿基金。与涉农银行建立风险补偿合作机制，向各银行整合注入8000万元特色优势产业贷款风险补偿金、扶贫小额信贷风险担保基金和扶贫产业助贷金。另一方面，为全县所有农户量身打造“2+X”菜单式扶贫保。其中“2”属于基础险，包括家庭综合意外伤害保险和大病补充医疗保险，“X”属于选择性险种，包括肉羊收益保险、黄花菜价格指数保险等12种特色产业保险。

(二)“卢氏”模式——体系创新之花

(1)着眼于破解贷款服务保障难问题，建设县、乡、村三级金融服务体系。县中心是“大脑”，负责统筹指挥、协调推动;乡站是“身子”，负责上下衔接、组织执行;村部是“手脚”，扎根农户、服务群众。三级体系联动灵活服务，全力保障扶贫小额信贷顺利运转。

(2)着眼于破解信用评定精度低问题，深化信用评价体系。依据“三好三强、三有三无”定性标准和13类144项定量指标，建立覆盖全县农户的信用信息大数据库。采用“政府主导、人行推动、多方参与、信息共享”方式，研发集贷款审批、分析统计、成效展示、预警熔断等功能为一体的金融扶贫科技系统，同信用信息大数据联网对接。采取及时更新、定期更新、全面更新和申贷更新相结合方式，确保准确可信。

(3)围绕产业发展效果差问题，深化产业支撑体系。突出自身优势选择主导产业，确立了以菌、药、果为重点的绿色农业，以农副产品、中药材精深加工为重点的特色工业，以生态旅游和电子商务为重点的现代服务业。突出龙头培育带动产业升级，提升发展水平，增强带动能力。健全完善“龙头企业带动、合作社组织、农户参与、基地承载”的利益联结机制，探索订单农业、合作经营、劳务增收、产权+劳务四种带贫模式，增强发展后劲。

图2“卢氏模式”四大体系关系

(4)围绕贷款逾期风险大问题，深化风险防控体系。建立风险分担缓释机制，设立5000万元风险补偿金，采取政银担保“四位一体”共担模式。建立风险预警机制，贷款到期前60天进行预警提示，到期前一周内督导清收。加强资金监管，压实三级服务体系在贷前信用审核、贷中用途管理和贷后违约追责中的职责，并通过月例会、季督查、年考核和随机明察暗访等方式及时掌握发现问题并整改落实。

(三)郧阳“13514”模式——优化流程之花

(1)健全“三员三长”精准机制，建立“1351”贷款服务体系。“1”即《郧阳区开展扶贫小额信贷业务实施方案》;“3”即建立三级金融服务体系;“5”即贷款流程的“申请受理、资料收集、入户调查、集中会签、发放贷款”的5步;“1”即涵盖种植业养殖业保险、价格指数保险、借款人意外保险、贷款信用保证保险等的一揽子保险产品。

(2)围绕“三链三转”精准投放，建立“1+2+N”产业扶贫体系。组织扶贫工作队、党员干部户户走到，摸清需求，建立产业发展和资金需求台帐。分类施策，针对发展种养业缺起步资金的贫困户，推出种养小微贷;针对超龄户，推出产业互助贷以及委托人父母小额贷;针对易地扶贫搬迁集中安置户，推出“三定扶持贷”。精准投放，引导留守妇女、老人等发展小种养、小作坊、小庭院、小买卖“四小产业”并培育扶贫作坊。

(3)坚持“分层分类”精准防控，建立“四位一体”风险防控体系。依托公检法，对发展产业成功、有能力还款、恶意欠贷农户，依法清收。依托风险分担机制，政府、银行、保险按照1:2:7的比例承担风险。依托村合作社与互助组织，引导贫困户入社入股，建立生产互助组，抱团发展。依托大数据开展风险预警，建立提醒告知机制，及时解决困难，排除潜在风险。

(四)灵璧“一自三合”模式——产融结合之花

(1)坚持户贷户用，创新“一自三合”，升级产融结合。“一自三合”是灵璧县破解户贷企用，创新发展扶贫小额信贷的核心。“一自”，指有自主发展能力和发展条件的贫困户户贷户用自我发展;“三合”，指自主发展能力弱和发展条件欠缺的贫困户一家一户贷款后“抱团发展”，通过合伙、合作、合营，穷帮穷、富帮穷，或通过加入农民合作社带动发展。

(2)坚持基础服务，整合“三方力量”，升级服务体系。整合行政力量，制定灵璧县金融精准扶贫系列文件，打好政策基础。整合基层力量，设立村级金融扶贫服务室，驻村帮助贫困户申请小额扶贫贷款，打好服务基础。整合社会力量，充分发挥村级合作社、能人大户、龙头企业带动作用，及时解决产业发展问题和困难，打好发展基础。

(3)坚持风险意识，强化“三项机制”，升级风险防控。强化激励机制，坚持月考核、月调度，明确各方参与主体责任，加强考核。强化数据管理机制，建立金融服务、征信评价、风险控制、产业支撑“四位一体”金融扶贫电子管理系统。强化综合保险机制，县财政出资为获贷贫困户购WS@#@买人身意外伤害险，同时探索建立包括农产品收入险、第三方责任险和贷款保证保险等于一体的综合保险机制。

四、成功经验与启示

扶贫小额信贷是金融精准扶贫的成功实践，在中国脱贫攻坚取得伟大成就和艰难历程中，发挥了超常规作用。当前，扶贫小额信贷已经成为对象最精准、覆盖最广泛、政策最优惠、政府最操心、银行最放心、群众最称心的产品，有效解决了贫困户发展生产的启动资金问题，提升了贫困户内生动力和自我发展能力。同时，扶贫小额信贷为发展产业提供了支持，为改善贫困地区金融环境、提升社会治理水平提供了抓手，也为世界其他国家解决贫困人口贷款难问题贡献了中国方案和中国经验，其价值和影响将历久而弥新。

(一)定位准，政策设计契合理论逻辑和时代需求，是顺应历史潮流和社会发展趋势的必然之举

(1)扶贫小额信贷是精准扶贫和普惠金融理论的具体运用。一方面，相比传统农户小额信贷，其对瞄准对象、瞄准工具和方法、制度和规则、外部环境和条件等进行了重构，精准度和绩效明显提升，与国家精准扶贫理论要求相契合。另一方面，普惠金融的基本思想是让社会所有阶层和群体都能获得金融服务，特别是弱势群体、小微企业、低收入阶层和农村贫困群体。扶贫小额信贷是提高金融对农村贫困群体的关注和政策倾斜，与普惠理论思想高度契合。

(2)扶贫小额信贷是金融扶贫的推进者、示范者、引领者，为全面打赢脱贫攻坚战贡献了重要力量，并将持续发力乡村振兴。一是扶贫小额信贷使广大农户在历史上第一次有了信用等级，让诚实守信农户得到实惠，营造了浓郁的诚信氛围，是建设文明诚信社会，实现乡村治理现代化的重要引擎。二是扶贫小额信贷为农村党支部服务联系群众提供了载体、搭建了平台，改善了党群干群关系，是加强党的建设，增强基层组织凝聚力的有力抓手。三是扶贫小额信贷落地实施，成为打破农村金融坚冰的“利斧”，为产业发展注入了金融活水，滋润了产业良田，撬动了稳定脱贫和乡村振兴的“杠杆”。

(二)站位高，发挥制度优势，强化顶层设计，统筹推进三力合一，形成“大合唱”之势

(1)依靠政府力量，高位推动，是扶贫小额信贷落地的前提与保证。扶贫小额信贷的成功是中国特色社会主义政治优势和制度优势的产物。政府对扶贫小额信贷的重视程度，在世界上都独树一帜，这是政策成功落地的前提。扶贫小额信贷政策出发点和具体定位由国家扶贫攻坚的顶层设计直接赋予，形成了一套自上而下，依靠制度优势、政策支持和系统力量支撑的体制、机制和模式。同时充分发挥政府“有形之手”的力量，让各方参与进来，集中力量办大事，形成了高位统筹、高度协同、高效落实的推进格局。

(2)汇聚金融合力，发挥基层组织保障力，是扶贫小额信贷良好工作格局形成的关键。一是银行、保险、担保“三驾马车”积极配合，汇聚金融合力。他们牢记助推脱贫攻坚的政治历史使命，不断强化社会责任担当。以金融工具链支持产业链，将金融资源向贫困地区倾斜，构建起完善的农村金融服务体系，不断创新丰富金融产品和服务手段，充分发挥了金融的撬动、引领、支撑和放大作用。二是建好党建“火车头”，坚持基层组织示范引领，发挥组织保障力。党的领导对扶贫小额信贷落地发挥的决定性作用，既体现在党中央顶层设计好上，更体现在基层党员干部在扶贫小额信贷工作中的智慧与作为上。

(三)措施实，以问题为导向，聚焦关键环节的关键点，构建政策落地落细的“四梁八柱”支撑

(1)立足问题点，持续深化创新，破解“卡脖子”难题，是持续发展的“动力源”。从中央到地方，各类主体坚持以问题为导向进行创新。针对传统小额信贷扶贫“瞄不准”、金融机构“惜贷”问题，中央层面大胆创新，设计了对建档立卡贫困户免担保免抵押的信贷产品，这是颠覆性变革。地方立足贷款风险大、操作难、成本高等落地难题，以及多头贷款、户贷企用等规范性问题，持续深化服务、组织、产品及机制创新，找到政府、银行、企业和农户发展的最大公约数。同时，强化问题整改，采取“回头看”排查、专项督查巡察等方式发现问题，逐一制定整改措施，跟踪推进落实，促进良性发展。

(2)找准关键点，构筑诚信体系，把好“总开关”，是成为燎原之势的基石。诚信体系构建是扶贫小额信贷落地的突破口，更是其能形成燎原之势的重要条件。优化授信评级系统，突出将“扶信”放在更加重要位置，是扶贫小额信贷始终保持不良率低甚至为零的基石。与此同时，对诚信体系建设常抓不懈，深入开展信用户、信用村、信用乡(镇)创建活动，打造诚信金字招牌。

(3)狠抓着力点，深化产融结合，激活“发动机”，是效能实现且长远的根本。扶贫小额信贷作为国家扶持贫困户的一项政策，必须以贫困地区资源禀赋、产业特色为依托，精准对接扶贫产业。同时，产融结合要瞄准贫困群众发展产业资金短缺的薄弱环节，将资金用在特色优势主导产业培育、产业扶贫基地建设、产业扶贫项目实施等关键环节，才能将扶贫小额信贷资金优势转变为产业优势，最终实现金融扶贫成果更巩固、更长远、更见实效。

(4)严控风险点，构筑长效机制，吃下“定心丸”，是健康发展的保障。风险防控要以“防”为主，防控结合，下好先手棋，变“被动”应对为“主动”出击。必须把“防”的措施贯穿全过程，把好“初审关”、“用途关”、“风险关”。通过贷前审核、贷后管理、不良清收、违约追责的全程把控，打好“组合拳”，严格控风险。与此同时，保险要跟进，在实施综合医疗保险基础上，积极探索实现保险与特色产业发展相结合，实施金融信贷保，降低扶贫小额信贷险费率，给贫困户、银行吃下“定心丸”，为脱贫筑起防护堤。

五、2020年后总体思路、发展路径及对策建议

“脱贫摘帽不是终点，而是新生活、新奋斗的起点”。2020年后扶贫小额信贷要服从、服务于农业农村的重大变化，在制度安排、发展目标与方向、产品设计等方面作出相应调整，在遵循“四坚持，四突出”基本原则下，通过“三聚焦、三引领、三融合”路径，继续发挥好其在巩固拓展脱贫成效、有效衔接乡村振兴中的作用。

(一)发展新问题与新机遇

(1)面临问题与困难。一是扶贫小额信贷部分核心要点，已经不能满足当前需要，亟需调整优化，包括贷款额度5万元偏少、覆盖范围亟需调整以及县域信贷风险缓释能力不足等。二是贫困地区产业普遍相对传统、单一，如何选择、培育可以带动贫困户增收的产业并实现与贫困户有效对接，仍是当前突出的难题。三是扶贫小额信贷逐步进入还款阶段，逾期率增长速度加快，风险防范问题需重点关注。

(2)未来发展机遇。一是扶贫小额信贷深化发展的基础条件已具备。经过6年发展，农村金融基础设施和服务条件显著提升，“守信者处处受益，失信者寸步难行”的良好诚信氛围基本形成，贫困人口发展能力显著提高，为2020年后扶贫小额深化发展打下了坚实基础。乡村振兴的全面推进为小额信贷发展提供了更为广阔的市场和舞台。二是科技赋能扶贫小额信贷，将创新发展路径。移动互联网、大数据、云计算等新一代信息技术与传统金融加速融合，将降低扶贫小额信贷成本、提高服务效率、降低金融风险、精准对接农户贷款需求。

(二)2020年后发展新思路

(1)总体思路。坚持以（xi）主席新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻落实党的十九大和十九届二中、三中、四中、五中全会精神，围绕“持续政策、强化提升、防范风险、搞好衔接、常态推进”的要求，以提升服务水平为基础，完善工作机制为手段，以产业发展为依托，以科技应用为支撑，继续完善扶贫小额信贷，适应新形势新任务，实现持续规范健康发展。

(2)基本原则。坚持政策延续，突出完善创新，脱贫攻坚期结束后，在保持政策连续性、稳定性基础上，完善创新扶贫小额信贷政策要点，更好服务于乡村振兴。坚持政府引导，突出市场运作，发挥政府资金和政策支持引导作用，推动扶贫小额信贷向市场化转型，逐渐实现金融机构保本微利、盈亏持平。坚持产融结合，突出稳步发展，立足乡村资源禀赋、产业特色，谋划产业项目，找准产融结合点，将资金瞄准低收入人群发展产业的资金短缺的薄弱环节。坚持统筹规划，突出因地制宜，加强顶层设计，统筹规划，鼓励各部门、各地区结合实际，积极探索深化。

(3)发展目标。不断扩大覆盖面，加大贷款额度投放，使脱贫户及广大低收入农户在乡村振兴过程中也能充分享受到便捷高效信贷支持。丰富创新产品和形式，不断提升服务质效，提高扶贫小额贷款可得性，降低贷款成本。创新建立符合乡村振兴和现代化农业产业发展的小额信贷模式，实现与乡村振兴的无缝对接。

(三)2020年后深化提升路径

(1)以“三聚焦”为根本方向，推动小额信贷特惠与普惠的协同发展。一是聚焦“常态化”，促进制度安排由“短期性”向“长期性”转变。要促使其成为一种长期制度安排，持续为弱势、低收入人口提供金融服务。在确保脱贫户等低收入户可及时、足额获得贷款，不增加贷款负担、不提高贷款门槛前提下，推动由“政府兜底”向“市场化运作”转变。二是聚焦“广覆盖”，促进投放对象由“特惠”向“普惠”转变。由面向贫困户的特惠政策，逐渐向非贫困户中的易致贫、边缘户延伸，再向低收入农户推进。三是聚焦“丰富化”，促进信贷产品由“单一”向“多元化”转变。设计贷款额度、利率水平、贷款期限、贴息额度不同的信贷产品，满足不同人群需要。赋予各地适当提高信贷额度、灵活安排贷款期限的权利。

(2)以“三引领”为核心保障，促进扶贫小额信贷的健康可持续发展。第一，政策引领，牵紧“牛鼻子”。中央层面要结合农业农村发展新形势新变化以及农村普惠金融发展新要求，加强2020年后扶贫小额信贷顶层规划部署。第二，诚信引领，构筑“信贷魂”。要打造低收入农户乃至普通农户的“准确、全面、动态、共享”信用评价体系。建立健全信用激励惩戒机制，根据农户信用等级确定信贷准入、信贷额度及利率水平。第三，创新引领，激发“动力源”。创新完善政银担保、政银担、政银保、政银企等贷款路径。建立“小额信贷+产业+低收入农户”联结机制，创新发展“企业+低收入农户+基地”、“企业+合作社+低收入农户”等带动增益模式。

3.以“三融合”为关键抓手，实现扶贫小额信贷的多元素融合发展。首先，以深化“小额信贷+产业扶贫”为着力点，永葆扶贫小额信贷发展活力。选优、做强、做大主导产业，并深化产融结合，将扶贫小额信贷资金投向由单一种养业向“农业生产+农产品加工+农家乐旅游+农产品销售”的完整产业链转变。其次，以发展“小额信贷+互联网”为手段，促进扶贫小额信贷节本增效。利用互联网和大数据完善农户信用体系、金融机构服务体系，促进服务方式由“线下”向“线上”转变;创新推广贷款产品📱app。再次，以完善“小额信贷+担保”制度为保障，筑牢扶贫小额信贷风险“防火墙”。促进担保主体多元化，整合县级担保，借力社会担保，减轻政府担保压力。促进保险稳定器作用发挥，引入产品组合灵活、缴费低、运作成本低的保险产品。

(四)2020年后扶贫小额信贷发展政策建议

(1)调整优化扶贫小额信贷政策，有效衔接乡村振兴新需求。一是扩大覆盖人群。从贫困户逐渐拓宽至非贫困户中的易致贫、脱贫不稳定户、边缘户及低收入农户。将有劳动能力、有发展意愿、参加保险的申贷对象年龄适当放宽至65岁甚至70岁。二是适当提高贷款额度。各地经济发展水平悬殊，产业所需资金有别，可参考国际主流观点，将单笔贷款额度设置为不超过本国或本地区人均国内生产总值GDP的2.5倍以下。三是合理确定贷款期限，分类实施财政贴息。结合农户产业发展周期确定贷款期限，贷款利率和市场报价利率(LRP)挂钩并允许根据实际情况适当上下浮动，在逐年下调财政贴息比例原则下，对不同群体进行不同贴息支持。

(2)充分调动各金融机构积极性，共谱“组合拳”效应新篇章。一是多渠道降低银行业放贷成本。确保放贷银行合理利润空间对于市场化运行至关重要，可适当扩大人民银行支农再贷款和扶贫再贷款支持范围，在减免税费方面给予适当优惠，提高放贷积极性。二是将政策性保险和扶贫小额信贷保险挂钩。县级财政可根据其扶贫小额信贷保证保险业务承保情况，分配盈利政策性保险市场份额，提高保险公司承保积极性。三是引入担保机制，提高县域信贷风险缓释能力。在风险补偿金外，通过政府购WS@#@买服务引入担保，提高担保公司担保能力，积极推进村级担保机构建设。

(3)探索创新产融结合机制，助力小额信贷再上新台阶。一是推动乡村特色主导产业提档升级，增强产业支撑。突出自身优势选择主导产业，积极培育本土龙头企业、农民专业合作社等新型经营主体。推进乡村产业生产、加工、物流、销售、品牌推广等关键环节整合创新，完善产品产销对接。二是创新产融结合机制，促进产融深度融合。持续推进“金融+特色产业”、“金融+产业扶贫基地”、“金融+龙头企业”、“金融+产业项目”的产融结合机制。同时，要探索新的利益联结机制，提升扶贫小额信贷实施效果。

(4)持续优化农村征信体系建设，营造良好农村金融新生态。一是深入推进整村授信。把对建档立卡户评级授信的成功做法拓展到所有农户，形成乡、村、组、户四级信用评定系统，建立农村“信用共同体”。二是持续完善更新信用评价系统。组织各金融机构全程深度参与信息采集、信用评级工作，优化完善采集指标，提高信用评级精准性、审贷可用性。及时、定期、全面更新评级信息。三是优化诚信激励机制。将信用评级与信贷优惠及各项惠民政策挂钩，对信用等级高的农户，享受提高授信额度、降低贷款利率、放宽贷款期限等优惠政策。

(5)完善提升农村金融基础设施，打造“互联网+”服务新常态。一是加强农村金融基础设施建设，打通金融服务“最后一公里”。引导金融机构加快在偏远地区使用新的电子信息技术并逐步建立多种形式的助农取款服务点或村级金融服务站，提高金融服务触达度。配足配强农村金融服务人员，实施农村金融服务联络员机制，引导客户经理下沉下乡。二是促进信用信息整合、共用共享。发挥现代信息技术优势，采用电子签名、视频签约、人脸识别等形式，推动线上普惠授信落地。打破信息壁垒，整合农业农村、税务、国土、金融机构等部门涉农信用信息，发挥各级政府作用，实现行政资源和金融资源共享。