很多负债人在逾期之前都会经历以贷养贷的阶段，并且这个阶段越长，最终负债的数额也会越大。
我之前写过一篇文章—别太紧张，其实大多数逾期人都是上不了岸的，没有什么引导的想法，只是实事求是的说了一下我了解的真相。其实很多负债人自己也清楚，自己欠的债是个天文数字，依靠目前的收入水准，是一辈子也上不了岸的。 这一路走来，我最大的感触就是，很多负债人原本是可以上岸的，但是由于没有用对方法，最终雪球越来越大，终身陷入负债的痛苦之中。
这篇文章，主要是希望能帮助到这一部分的人。
通过接触的成百上千的案例，总结出这两个办法：机器人法和定向治疗法。
适用前提：负债人收入稳定，总支出控制在总收入的20%以下，且总负债小于年总收入的4倍。
分析：满足这个条件的负债人，一定要规划协商所有欠款，然后按照新的还款方案，稳扎稳打的坚持几年，定能上岸。因为这需要负债人像一个设定程序的“机器人”一样生活，规划收支，重新协商，稳定还款，故起名为“机器人法”。
举例说明：例如某负债人规划后的负债总额为40W，他现在的年收入为12W，每月可以还8千，这样4年多就能完全上岸。虽然需要保持4年多的“机器化生活”，但是这样能保证你上岸，并且如果你能做个副业增加收入的话，还能提前上岸，这样方法的核心就是需要长期的坚持和忍受，还有精打细算，生活简朴。
适用前提：当你的总负债超过年总收入的4倍，且你每月的收入也偿还不了新协商的每月还款数额（假定平台最多的协商分期是5年），或者收入不稳定时。
分析：这时候“机器人法”就失去作用了，“定向治疗法”应运而生。所谓的“定向治疗法”就是把高风险的平台（例如喜欢起诉冻结的）先协商处理掉，其他风险相对低的就不处理拖延着。集中资金和精力，去解决对应的平台，一家一家的处理，那些风险低的平台，拖延久了可以协商本金甚至是打折结清。
另外提高收入的途径也一样，你可以根据自己的特长，不断去研究，不断去试错。这些负债远大于收入的人，好多都是由于之前做生意或者创业负债的，他们能上岸的，大部分都是重新出发并小有所成的人。这些负债人如果单靠打工已经很难上岸了。这些人中运气好的，不仅能上岸，而且能得到远超打工的财富。运气不好，那就继续研究继续努力，不死不休呗，既然到了谷底，也不怕再摔跤了。
不管你心态怎样，你的债务一直在那里，与其担忧，不如奋力一搏。
【写在最后】
综上，满足“机器人法”前提条件的债务人一定要学会债务规划，协商技巧以及保持稳定还款。
而“定向治疗法”的债务人要学的是评定各平台风险，针对性还款，创收方面不断试错，不断研究，协商政策对你来说作用不大。
我见过不少债务人，明明是“定向治疗法”的债务人，却偏偏选择了“机器人法”，结果方案刚协商下来，没几个月就二次逾期，得不偿失。所以，上岸也是有技巧的，大家不要用错方法！
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