招行2000年推出金葵花

招行2000年推出金葵花（招行金葵花哪一年）

金葵花20年：招行做对了什么？招商银行向日葵卡

就像向日葵对着太阳，客户就是太阳，——以客户为中心，随客户而变，这是永生的根本。站在向日葵20周年的今天，这是招商银行给中国金融业带来的最有意义的启示。

作者：董云峰

编辑：叶冬

纵观中国零售银行业的历史，2002年是具有重要意义的一年。

2002年10月，招商银行正式推出“金葵花”金融产品和服务体系；两个月后，招商银行发行了国内首张国际标准双币信用卡。

相比招行信用卡率先闯入蓝海，向日葵更像是一场自我革命，无论是对招行还是对行业都带来了深远的影响。

二十年过去了。向日葵从无到有，开创了中国财富管理的新时代。促成了客户的分级管理、资产配置、数字化管理等系统，搭建了财富开放平台，从中心化运营走向生态共赢。通过不断的创新，实现了持续的引导，带动了整个行业向大财富管理的进化。

这也奠定了招商银行作为中国零售银行标杆的市场地位。本文试图回答的是，20年来，招商银行做对了什么？

一是率先建立专业化、市场化的服务体系，以服务立业。

二是率先建立客户分层体系，开创精细化、差异化经营先河。

第三，率先从存款转向AUM，让零售银行回归本质，全面以客户为中心。

第四，率先推进深度数字化，以3.0模式推动AUM与MAU的有机融合，让优质财富管理服务飞入寻常百姓家，开启银行业在数字化时代的生存范式。

银行业归根结底是服务行业，以客户为中心是不变的准则，围绕时代的发展和客户需求的变化不断创新才是有持久基础的必由之路。

这就是招行不断创新的秘诀。

服务为上 2002年，中国加入世贸组织的第一年，这是一个充满活力的时代的开始。

当年4月，招商银行登陆上交所，成为当时国内总股本、筹资金额、发行量最大的上市银行，也是国内第一只完全按照国际会计准则审计上市的银行股。通过此次上市，招行知名度和资本实力实现了飞跃，历史遗留问题得以顺利解决，成为中国最轻的银行。

同时，在招商银行15周年之际，招商银行首次组织了以“招商银行因你而变”为主题的金融服务路演，为向日葵的绽放奠定了基础。

10月10日，招商银行在全国各分行推出向日葵理财产品和服务系统，为高端客户提供高品质、个性化的综合理财服务。当时商业银行普遍以公司业务为主，而零售金融刚刚起步。国内以“个人理财中心”为名的理财服务，大多是概念上的推广。

在系统设计上，招商银行提出了“生活品质最大化”的理财理念，为向日葵设计了全方位的理财服务体系，包括“一对一”的理财顾问、优越专属的理财空间、丰富及时的理财资讯、全国一路随行漫游、特别超值优惠、丰富多彩的金融套餐、在家门口便捷的服务渠道等七大方面。

招行选择了高举高打。从2002年10月10日，向日葵金融服务第一次新闻发布会，宣告了向日葵金融服务的诞生。短短三个月，招行举办了16场新闻发布会，100多场产品推介会等专题活动，20多场金融培训

服务才是真正的核心：向日葵理财不仅仅是产品营销，更是服务体系的构建。它的出现引发了国内银行零售金融业务的变革。

服务是招商银行的质量之本。早在1987年，招商银行就确立了“服务立业”的经营方针，并在国内同行中率先推行“四服务”，即站立服务、微笑服务、面对面服务和上门服务。在业内，招行的免费牛奶咖啡和红伞依然被人津津乐道。

对于招行来说，“服务至上”的理念已经无处不在。就在2002年，招商银行首创的取钱送信封服务，还被《新周刊》评为“我们这个时代最富有的人的50个细节”之一。

向日葵的诞生看似偶然，实则充满必然。

00-1010客户分层，即市场细分，起源于20世纪50年代中期，由美国学者温德尔史密斯提出。

这一理论是基于客户需求的异质性和银行资源的有限性。客户分层是将银行的客户群按照不同维度进行细分的过程，从而为客户提供精细化、差异化的服务。

总之，如果没有客户分层，优质服务将是无本之木。正是凭借向日葵的推出，招商银行牢牢把握客户需求，在国内最早建立了银行零售客户分层服务体系，引领行业潮流。

2004年7月，招商银行细分资产50万以下和5万以上的客户群体，推出一卡通金卡，这在国内尚属首创。
具有强大理财功能的银行卡。从一卡通普卡、一卡通金卡到金葵花卡，招行的分层体系初步构建起来。2007年8月，作为最早涉足高端金融服务领域的中资银行，招行在积蓄多年的高端客户经营经验基础上，正式推出专为资产在1000万以上的高端客户提供理财服务的私人银行。2009年4月，招行正式推出“金葵花”钻石品牌，面向金融资产在500万元-1000万元的钻石级客户群体提供服务。这是招行对金葵花客户理财服务需求的进一步细分，此前招行已经在深圳、南京、杭州等地先后试点钻石级客户服务。至此，招行形成了包括金葵花、金葵花钻石、私人银行在内的中高端客户分层管理体系，针对不同财富阶层的客户提供差异化服务。这一服务体系与一卡通、信用卡，以及两大App等有机融合，共同筑牢了招行“零售之王”的根基。伴随着客户分层的逐渐完善和成熟，招行的服务水平也得以始终保持领先。其结果是，在过去20年——中国城市化进程最迅速的时期里，招行与富裕阶层和新兴中产共同成长，迎来全面起飞。如今，金葵花及以上客户贡献了招行超八成的AUM。招行财报显示，截至2022年一季度末，金葵花及以上客户近390万户，其AUM余额超9.2万亿。AUM为纲银行业中有一条黄金法则：存款立行。这四个字，充分了体现银行负债业务的重要性。存款是银行资金的主要来源，也是开展各项业务的基础，是立行之本，兴行之源。以招行为例，去年其平均存款成本率已经下降到1.41%，比国有大行还要低：同期工行1.67%、中行1.66%、农行1.71%、建行1.73%、交行2.29%。低息负债不仅带来了可观的息差，也让招行可以从容地深耕优质客群与中低风险业务，进入低波动、高增长的良性循环。但，这是结果，不是原因。立行固然靠存款，但存款从哪里来？还是要回到我们的逻辑原点：客户立行。站在客户视角，AUM为纲取代存款为纲，就是必然之举。招行存款成本之低，要归因于大规模低息活期存款的涌入，去年招行核心存款日均余额5万亿，其中活期存款日均余额高达3.7万亿元。而活期存款规模之所以越滚越大，离不开以AUM为纲的服务体系：越来越多客户选择将招行作为支付结算主账户和理财主账户，贡献了源源不断的沉淀资金。放眼全行业，招行无疑是最早从存款为纲走向AUM为纲的商业银行。看似简单的变化背后，意味着一连串深刻的内部变革，从人员管理、考核激励到企业文化都将被改写，势必会触动既得利益，因而在大多数银行都很难真正落地。在金葵花推出后不久，2004年4月，招行在国内全面推出其筹备了一年多的“财富账户”：国内第一个集资金调拨、投资和智能理财功能于一体，集多卡统一管理和多通道金融投资功能的综合性个人金融服务平台。彼时，招行的雄心就是，为个人客户提供现金池管理，将各种银行卡统一管理，并且连接股票、基金、外汇等多种投资渠道，以“财富账户”为核心，实现个人财富的整体管理，统筹各种生活财务安排和投资增值。用时下流行的说法——主账户。到2007年，在考核制度上，招行率先从“存款为纲”转向“AUM为纲”，在行业里引起了不小的震动。回过头看，此举极大筑牢了招行“零售之王”的根基，也标志着其朝着以客户为中心迈进了一大步。日积月累，久久为功。招行做到了，以一家股份行之力，做到了堪比国有大行的AUM规模。今年一季度末，招行零售客户数达1.76亿户，零售AUM突破11万亿。迈向3.0从很多方面来说，招行一直在探索金融业的新边疆。尤其是作为一家总资产接近10万亿的全国性股份行，招行需要在金融机构特有的安全、稳健，与创新的不确定性之间，找到平衡。金葵花理财诞生之初，专属贵宾客户经理“一对一”的服务，成为其迅速获得客户认可的不二法门。随着AUM规模的快速扩大，以及移动互联网时代的到来，破解银行财富管理服务能力半径，不再只依赖线下网点的扩张，而是金融科技。它所隐含的是招行的全客群战略宏图：在打造了领先的中高端金融服务体系之后，招行已然是最受富裕阶层与新兴中产青睐的金融机构之一，但相比国有大行，招行在网点布局上的局限决定了它的大众客群相对有限，零售之王要想更进一步，必须冲破这道藩篱——打通AUM与MAU，以数字化经营打破网点瓶颈。于是有了始于2018年的零售金融3.0转型。2021年，招行更清晰地描摹出3.0模式的内涵，即 “大财富管理的业务模式+数字化的运营模式+开放融合的组织模式”。通过3.0模式。招行构建起领先同业的数字化、平台化、生态化能力，为客户提供比肩互联网头部平台的使用体验，更好地兼容线上与线下服务。在这场新战役中，MAU成为牵引数字化转型的牛鼻子。招行全面开放、持续打开流量开口，App用户及月活跃用户规模均实现大幅增长。截至2021年末，招商银行App累计用户达1.70亿，MAU达6542万户。以此为基础，招行开始探索如何深化“人+数字化”，如何促进MAU与AUM有机融合。这是其对MAU北极星战略的一次升华，也是进军大财富管理时代的序曲。2020年，招行提出构建大财富管理体系，提出“开放融合”，首创FPA（客户融资总量）经营理念，并于当年6月在业内率先引入他行理财子公司的产品。2021年初，招行正式宣布打造“大财富管理价值循环链”，并将其作为全行未来五年的工作主线。这也承载了招行的普惠使命：在深度服务中高端客户20年后，如何借助金融科技进一步拓宽财富管理服务的覆盖范围、创新服务方式？换句话说，如何让以金葵花理财为代表的优质服务突破中产阶级客群的限制，让财富管理飞入寻常百姓家？从打法来看，招行一方面构建流量型产品矩阵，以朝朝宝打通支付主账户与财富主账户，降低财富管理门槛，开启年轻客户理财第一课。据悉，购WS@#@买朝朝宝的客户已于近日突破2000万，极大地拓展了招行财富管理服务的覆盖面。另一方面，招行依托“人+数字化”持续升级客户服务能力，探索未来银行智能化服务新模式，形成了“客户经理+远程服务+App”的7*24小时服务网络，随时随地响应在亿万客户身边。从0到1，从小众到大众，从封闭到开放，从销售到配置，这是20年来金葵花理财的绽放之路，也是中国财富管理行业与零售银行发展的缩影。在此过程中，招行不断地自我生长，持续地自我进化，零售之王声名远扬。正如有客户评价的那样，“招行是不变的，也是常新的”，正如向阳的葵花，而客户就是太阳——以客户为中心、因客户而变，是永远的安身立命之本。站在金葵花20周年的节点上，这才是招行带给中国金融业最有意义的启迪。
金葵花20周年招行做对了什么 招行比金葵花更高的等级